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支付結(jié)算課堂之個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理篇
發(fā)布日期:2018-05-24
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為有效實(shí)施個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理,優(yōu)化個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù),中國(guó)人民銀行下發(fā)了《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》(銀發(fā)〔201816 號(hào),以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)等系列文件,在開(kāi)立賬戶(hù)、身份認(rèn)證、賬戶(hù)使用等方面作了優(yōu)化改進(jìn),擴(kuò)大了IIIII類(lèi)賬戶(hù)的應(yīng)用范圍,推動(dòng)Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)成為個(gè)人辦理網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等小額消費(fèi)繳費(fèi)業(yè)務(wù)的主要渠道。

◆重點(diǎn)提煉

1.201812月底前,銀行柜面和網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道均可辦理個(gè)人Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)開(kāi)立等業(yè)務(wù)。其中國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在20186月底前實(shí)現(xiàn)。

2.采用可靠驗(yàn)證方式登錄電子渠道開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)時(shí),如綁定本人本銀行Ⅰ類(lèi)銀行結(jié)算賬戶(hù)或者信用卡賬戶(hù)開(kāi)立的,開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)時(shí)無(wú)需個(gè)人填寫(xiě)身份信息、出示身份證件等

3.當(dāng)同一個(gè)人在本銀行所有Ⅲ類(lèi)戶(hù)資金雙邊收付金額累計(jì)達(dá)到5萬(wàn)元(含)以上時(shí),應(yīng)當(dāng)要求個(gè)人在7日內(nèi)提供有效身份證件并登記相關(guān)信息。

4.同一銀行法人為同一個(gè)人開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)、Ⅲ類(lèi)戶(hù)的數(shù)量原則上分別不得超過(guò)5個(gè)

5.Ⅲ類(lèi)戶(hù)任一時(shí)點(diǎn)賬戶(hù)余額不得超過(guò)2000

6.經(jīng)銀行面對(duì)面核實(shí)身份新開(kāi)立的Ⅲ類(lèi)戶(hù),消費(fèi)和繳費(fèi)支付、非綁定賬戶(hù)資金轉(zhuǎn)出等出金日累計(jì)限額合計(jì)調(diào)整為2000,年累計(jì)限額合計(jì)調(diào)整為5萬(wàn)元

7.同一家銀行通過(guò)電子渠道非面對(duì)面方式為同一個(gè)人只能開(kāi)立一個(gè)允許非綁定賬戶(hù)入金的Ⅲ類(lèi)戶(hù)。

8.銀行可以向Ⅲ類(lèi)戶(hù)發(fā)放本銀行小額消費(fèi)貸款資金并通過(guò)Ⅲ類(lèi)戶(hù)還款,Ⅲ類(lèi)戶(hù)不得透支

9.除充值資金提回外,支付賬戶(hù)不得向Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)入金,但允許非綁定賬戶(hù)入金的Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)除外。

◆什么是I類(lèi)、II類(lèi)、III類(lèi)賬戶(hù)?

201512月,央行啟動(dòng)個(gè)人銀行賬戶(hù)制度改革,將銀行個(gè)人賬戶(hù)分為不同權(quán)限等級(jí)的三類(lèi)賬戶(hù)。其中,Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)為全功能賬戶(hù),即日常所用的借記卡或儲(chǔ)蓄存折;Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)具備“理財(cái)+支付”功能,可以是電子賬戶(hù)也可配發(fā)銀行卡;Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)則只能進(jìn)行小額消費(fèi)和繳費(fèi)支付,基本屬于電子賬戶(hù)。形象地說(shuō),三類(lèi)銀行賬戶(hù)就像是3個(gè)不同資金量的錢(qián)包

Ⅰ類(lèi)戶(hù)是“錢(qián)箱”,個(gè)人的工資收入等主要資金來(lái)源都存放在該賬戶(hù)中;

Ⅱ類(lèi)戶(hù)是“錢(qián)夾”,個(gè)人日常刷卡消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)通過(guò)該賬戶(hù)辦理,還可以購(gòu)買(mǎi)銀行的投資理財(cái)產(chǎn)品;

Ⅲ類(lèi)戶(hù)是“零錢(qián)包”,尤其適用移動(dòng)支付等新興支付方式。

2016930日,央行發(fā)布通知,規(guī)定自2016121日起,每個(gè)人在每家銀行只能開(kāi)立一個(gè)I類(lèi)賬戶(hù),已開(kāi)立Ⅰ類(lèi)戶(hù),再新開(kāi)戶(hù)的,應(yīng)當(dāng)開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)。

◆如何使用I類(lèi)、II類(lèi)、III類(lèi)賬戶(hù)?

◆如何開(kāi)立I類(lèi)、II類(lèi)、III類(lèi)賬戶(hù)?

開(kāi)立三類(lèi)賬戶(hù),主要有兩種方式:一種是到銀行柜面,由工作人員當(dāng)面審核開(kāi)立;一種是通過(guò)電子渠道非“面對(duì)面”開(kāi)立。

本次《通知》對(duì)賬戶(hù)管理進(jìn)行了優(yōu)化,其中簡(jiǎn)化了開(kāi)戶(hù)手續(xù),明確個(gè)人通過(guò)采用數(shù)字證書(shū)或電子簽名等安全可靠驗(yàn)證方式登錄電子渠道開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)時(shí),如綁定本人本銀行Ⅰ類(lèi)戶(hù)或者信用卡賬戶(hù)開(kāi)立的,且確認(rèn)個(gè)人身份資料或信息未發(fā)生變化的,開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)時(shí)無(wú)需個(gè)人填寫(xiě)身份信息、出示身份證件等。在此之前,開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)需要驗(yàn)證個(gè)人身份信息。

在提供便利開(kāi)戶(hù)的同時(shí),文件并沒(méi)有放松客戶(hù)身份識(shí)別要求。對(duì)于開(kāi)立Ⅲ類(lèi)賬戶(hù),《通知》規(guī)定,必須綁定已經(jīng)實(shí)名制驗(yàn)證的賬戶(hù)

當(dāng)同一個(gè)人在一家銀行所有Ⅲ類(lèi)戶(hù)資金雙邊收付金額累計(jì)達(dá)到5萬(wàn)元(含)以上時(shí),應(yīng)當(dāng)要求個(gè)人在7日內(nèi)提供有效身份證件,并留存身份證件復(fù)印件、影印件或影像,登記個(gè)人職業(yè)、住所地或者工作單位地址、證件有效期等其他身份基本信息。

Ⅱ、Ⅲ類(lèi)個(gè)人銀行賬戶(hù)的推廣使用有利于拓寬銀行開(kāi)戶(hù)渠道,滿(mǎn)足客戶(hù)差別化需求,最大限度降低銀行卡盜刷、套現(xiàn)及電信詐騙案件的發(fā)生。

圖文來(lái)源:整理自中國(guó)人民銀行網(wǎng)站、央視新聞微博、銀航運(yùn)管援助在線(IDbanksanjianke)、央視財(cái)經(jīng)(IDcctvyscj